사회초년생 때 가장 아쉬운 부분은 자산 관리 노후 대비를 더 빨리 하지 않았다는 점입니다. 이렇게 대출 규제에 코로나 이슈까지 터지니 더욱 절실하네요. 지금이라도 준비하기 위해서 세액공제 가능한 비과세저축보험과, 이자소득세 면제되는 저축 보험을 A to Z까지 비교해보려고합니다.
비과세저축보험 VS 저축보험
비과세 저축보험이란?
요약하면 연말정산에 세금 환급 목적이 높은 저축 상품입니다. 직장생활을 시작하면 가장 큰 이슈는 13월에 원글이 될 수 있는 연말정산입니다.
하지만 연말정산도 세금 절감(공제)을 생각하고 소비를 해야 환급받을 수 있는 금액이 증가합니다. 그렇지 않은 경우는 오히려 세금을 더 납부해야 하는 불행한 경우가 발생합니다.
필요성?
소득 금액에 따라서 세액 공제율이 산정되어 연말 정산 시점에 세금을 돌려받는 것입니다. 연말 정산 시 합리적인 절세 방법은 크게 3가지입니다.
(1) 총 금여액의 25% 신용카드 소득공제
(2) 부양가족에 대해서 1인당 150만 원 공제(단, 연간 소득액이 100만 원 이하) *사실상 불가능하죠.
(3) 연금저축보험 상품과 같은 금융상품 강비
| 최대 66만원 환급 | 최대 52.8만원 환급 | 최대 39.6만원 환급 | |
| 소득금액 | 총금여 5,500만원 이하 종합소득 4,000만원 이하 |
총금여 5,500만원 초과 종합소득 4,000만원 초과 |
총금여 1억2,500만원 초과 종합소득 41억원초과 |
| 세액 공제율 | 16.5% | 13.2% | 13.2% |
| 연말정산 세액공제 (환급금액) |
월 34만원 * 16.5 % = 66만원 | 월 34만원 * 13.2 % = 52.8만원 | 월 25만원 * 13.2 % = 39.6만원 |
장만 있는 것은 아니죠.
절대 중간에 해지하시면 안 됩니다. 해지하는 경우는 환급받은 세금을 다시 납부해야 합니다. 역시 똑똑한 사람들이 만든 상품이군요.
어떤 사람에게 적합할까요?
✅ 나는 연말정산 시점에 환급 금액이 높았으면 좋겠다.
✅ 나는 중간에 해지할 일이 절대 없다! 이건 노후자금이야!
✅ 나는 부족한 노후생활비 마련을 목적으로 저축한다!
저축보험란?
원금을 보장하면서, 이자소득세 최대 15.4% 면제(관련 세법 요건 부합 시)를 받을 수 있는 저축 상품이라고 보시면 됩니다.
보통 적금에 경우 만기 시점에 이자소득세를 납부하고 원금 + 이자를 만기 시점에 수령하는 방식입니다. 적금에도 이자가 있는 나라는 우리나라뿐일까 라는 생각이 들긴 하네요.
필요성은?
상품에서 제시하는 일정 기간(최소 1개월 ~ 최대 3개월) 상품 유지한 후 저축보험을 해지하더라도, 원금이 100% 보장됩니다.
어떻게 보면 당연할 수 있지만 상품에 따라서 해지 위약금을 지불하는 경우가 있기 때문에 이런 정책과 조항이 아주 중요합니다.
상품에 만기 일정을 충족하는 경우 이자 소득세가 100% 면제(세금을 미납부)됩니다.
어떤 사람에게 적합할까요?
✅ 나는 만기 시점에 납부되는 이자 소득세가 싫다!
✅ 혹시 중간에 해지할 수 있지만 원금이 보장되면서 혜택이 많은 상품이면 좋겠다!
✅ 은행 금리보다는 환급되는 금액이 높았으면 좋겠다.
마무리
취업 이후에 가장 먼저 정리해야 하는 것이 본인에 연봉과 월급을 자산 운영 계획을 수립하는 것입니다. 이런 점에 있어서 위의 2가지 내용을 비교하고 본인에 성향과 계획에 적합한 상품을 고려해볼 필요가 있습니다.
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